Praktický průvodce pro každého, kdo plánuje koupi nemovitosti

V tomto díle podcastu Chvíle o penězích se podíváme na jedno z nejčastějších témat posledních let – jaké podmínky musíte splnit, abyste mohli získat hypotéku. Ať už jste zaměstnanec, podnikatel, nebo plánujete hypotéku na investiční nemovitost, tento praktický průvodce vám pomůže zorientovat se v tom, co banky opravdu sledují a jak se na žádost připravit.

 Témata, která ve videu probíráme:

• Příjmy a bonita žadatele

  Vysvětlujeme, co znamená pojem bonita, proč je důležitý typ příjmu a jak banky nahlíží na zaměstnance versus podnikatele. Podíváme se také na to, jaké daňové přiznání musí podnikatel předložit a proč nestačí jen fakt, že “si vydělává dost”.

• • DTI (poměr dluhů k ročnímu příjmu),

  • DSTI (měsíční splátky vůči měsíčnímu příjmu),

  • LTV (poměr výše úvěru k hodnotě nemovitosti).

    Dozvíte se, jaké jsou aktuální limity a co s nimi můžete dělat.

    Úvěrové limity a ukazatele (DTI, DSTI, LTV)

    Rozebíráme tři klíčové zkratky, které rozhodují o tom, kolik vám banka půjčí:

• Vlastní zdroje a finanční rezerva

  Proč už dnes nestačí mít jen 10–20 % vlastních prostředků, ale banky čím dál víc oceňují i schopnost klienta vytvářet finanční rezervu. Jak to ovlivňuje vaši důvěryhodnost v očích bankéře?

• Další faktory, které rozhodují

  Jak ovlivňuje vaši šanci na úvěr například typ zaměstnání, pracovní smlouva na dobu určitou, doba podnikání, registr dlužníků nebo další úvěry? A proč může být výhodné mít spolužadatele?

• Příprava před podáním žádosti

  Co všechno si připravit, na co se zeptat svého poradce nebo bankéře a proč se vyplatí začít řešit hypotéku dřív, než najdete vysněnou nemovitost. Probereme i to, jak si „uklidit“ své finance a udělat na banku co nejlepší dojem.

Záznam je určený pro všechny, kteří plánují koupi nemovitosti nebo chtějí mít jasno v tom, co dnes získání hypotéky opravdu obnáší. Mluvíme jednoduše, konkrétně a bez zbytečných zkratek, aby vše bylo pochopitelné i pro ty, kdo hypotéku řeší poprvé.

Jak efektivně plánovat finance a na co si dát pozor při pořízení hypotéky

V dnešní epizodě podcastu se podrobně zaměřujeme na dvě klíčová témata: smysluplné finanční plánování a strategické rozhodování při pořizování nemovitosti. Vysvětlujeme, proč je příprava tak zásadní a jaké konkrétní kroky by měl udělat každý, kdo chce časem bydlet ve vlastním – bez zbytečného stresu nebo drahých chyb.

Proč je finanční plánování klíčem k jistotě?

Finanční plánování není jen pro „bohaté“ – je to základ pro každého, kdo má cíl. Ať už je to bydlení, děti, důchod nebo podnikání, vždy potřebujete vědět:

• Co chcete dosáhnout?

• Za jak dlouho?

• Kolik vás to bude stát?

Příklad z praxe:

Plánujete za čtyři roky koupit nemovitost za 7 milionů a víte, že budete potřebovat 10 % vlastních zdrojů? To znamená naspořit 700 000 Kč, což vychází na zhruba 13 000 Kč měsíčně. A protože inflace nečeká, nemělo by jít o spoření „na účtě“, ale o rozumně zvolenou investici s konzervativním profilem.

Například strategie typu All Seasons inspirovaná Rayem Daliem pomáhá ochránit hodnotu peněz, i když nemáte dlouhý investiční horizont.

Studie: Plánující lidé mají až 3× více majetku

Zajímavá studie mezi více než 1 200 Američany nad 50 let ukázala, že:

• Ti, kteří vůbec neplánovali, na tom byli nejhůře.

• Ti, kteří měli plán a drželi se ho, nebo spolupracovali s poradcem, měli až trojnásobný finanční výsledekoproti těm, kteří jen „něco tušili“.

Závěr? Systematický přístup a disciplína – nebo alespoň důvěryhodný parťák – jsou klíčem k dlouhodobému bohatství.

Nájem nebo hypotéka? Co je pro vás lepší?

Kdy dává smysl nájem:

• Jste čerstvě po škole nebo měníte často zaměstnání.

• Nevíte, kde se usadíte.

• Chcete flexibilitu a nízké závazky.

Nájem vám umožní zůstat svobodní a přizpůsobiví. Dvouměsíční výpověď je výhoda, kterou hypotéka nabídnout neumí.

Kdy dává smysl hypotéka:

• Máte stabilní příjem a víte, kde chcete žít.

• Chcete dlouhodobě budovat majetek.

Výhody hypotéky:

• Stabilní splátka: Hypotéka vám „zamkne“ výdaj na bydlení, zatímco nájmy porostou.

• Budování bohatství: Nemovitost vám časem může vydělávat (např. pronájem, lepší bonita pro další investici).

• Důchodový pilíř: Vaše nemovitost se může stát důležitou součástí zajištění na stáří.

Jak vybrat hypotečního poradce a proč se toho nebát

Hypotéka je komplexní proces, kde jedna chyba může stát statisíce. Zkušený poradce vám ušetří čas, stres i peníze.

Proč je poradce výhodný:

• Není dražší než banka – naopak často vyjedná lepší podmínky.

• Pomůže vám se připravit, vysvětlí rozdíly mezi bankami, vyplní dokumenty.

• Zajistí, že budete mít lepší bonitu a méně starostí.

Jak poznat dobrého poradce:

• Nebojte se zeptat na zkušenosti, reference nebo specializaci.

• Udělejte si klidně „výběrové řízení“ a porovnejte přístup více poradců.

• Zkuste si ho doporučit od někoho, kdo s ním už spolupracoval.

Red Flags: Na co si dát pozor

Bohužel i mezi poradci se najdou ti, kterým jde spíš o rychlý zisk než o vaši budoucnost. Tady jsou varovné signály, že něco není v pořádku:

• Tlačí vás do rychlého rozhodnutí.

• Nabízí vám práci nebo vás chce přetáhnout do svého týmu.

• Zamlžuje informace, např. o odměnách zprostředkovatele nebo o skutečných nákladech.

Závěrem: Plánujte včas a obklopte se správnými lidmi

Hypotéka a vlastní bydlení nejsou jen transakce – jsou to strategická rozhodnutí, která ovlivní váš život na roky dopředu. Proto se vyplatí:

• Plánovat včas.

• Mít jasný cíl.

• Spolupracovat s někým, komu důvěřujete.

Váš poradce může být rozdílem mezi “splácím celý život” a “buduju bohatství už od prvního bytu”.

Úvod

Jedno máme všichni společné – taky jsme bývali děti a často jsme dostali nějakou korunu při počátku dospělosti od rodičů nebo prarodičů. Na co jste tyto peníze použili? A jak by se na to dalo pohlížet systematicky za pomocí finančního plánování?

Význam finančního plánování pro děti

Často mluvím o finančním plánování jako o optimálním způsobu práce s penězi a investicemi. Dneska si to zkusíme ukázat na jednom velmi častém cíli, co v plánech s klienty máme, a to je – „mít peníze na dospělost dětí“. Tento cíl je velmi důležitý, protože díky těmto penězům vašim nejbližším a nejmilejším můžete změnit a nastartovat život. Podstatné je nad tím dobře uvažovat.

Na co peníze často používáme

Když se zamyslíme, na co peníze co nám někdo dá při startu dospělého života nejčastěji používáme… tak často financujeme:

První auto: Na prvního baworáka, který bude stát více peněz než bude přinášet radosti a užitku. To je cíl, kterého bych vás chtěl následnými větami vyvarovat.

Studium a příprava na budoucí povolání: Studium na soukromé vysoké škole nebo studium v zahraničí. Studium na státní škole v ČR stojí přibližně 500 000 Kč za 5 let, zatímco soukromá škola může stát od 1 000 000 do 1 500 000 Kč. Studium na Ivy League univerzitách, jako je Harvard, Yale nebo Princeton, může stát i přes 8 000 000 Kč.

Vlastní nemovitost: Podpora na 10 nebo 20 % pro pořízení vlastního nebo investičního bytu. Vzít si hypotéku co nejdříve je také správný pohled, protože splátka úvěru v čase s rostoucími příjmy a v inflačním prostředí mě následně “bolí” méně.

Dlouhodobé investice a portfolia: Předání a použití peněz v dospělosti dětí jako základ dlouhodobého portfolia. Dlouhodobost je extrémně důležitá při pohledu na finance. Je to jeden z pilířů finanční negramotnosti v ČR – neznáme hodnotu peněz v čase. Představme si situaci, že nedostanete od rodičů hotovost, ale dostanete investiční portfolio, které máte dále spravovat.

Tyto cenné papíry by mohly dokonce vydělávat při začátku kariéry i více než vy. Představte si, že máte čistý příjem 30 000 Kč měsíčně, to je 360 000 Kč ročně a 1 000 000 Kč za 3 roky. Pokud byste dostali ke správě portfolio ve výši 4 000 000 Kč a technicky bychom počítali s 8 % ročním růstem, za 3 roky toto portfolio vydělá 1 000 000 Kč, což je srovnatelné s vaším ročním příjmem.

Jak investovat pro děti

Kolik peněz odkládat a jak je vkládat dítěti do portfolia? Můžeme přistupovat dvěma způsoby – buď pravidelně investujeme a uvidíme, kolik bude “na konci”, nebo jdeme od zadu a plánujeme částku, kterou chceme dosáhnout. Na základě předchozího vyprávění můžeme říct, že v ideálním případě by to měla být částka v řádu vyšších statisíců nebo milionů Kč.

Pravidelná investice může vypadat například takto:

•Měsíční investice: 3000 Kč

•Roční přídavky od rodiny: Narozeniny: 10 000 Kč, Vysvědčení: 5 000 Kč, Vánoce: 10 000 Kč

To jsou průměrné měsíční investice celkem 5 000 Kč navyšované každoročně o inflaci. Pokud byste začali investovat při narození dítěte, tak ve 20 letech by na investičním účtu byla částka blížící se 2 mil. Kč pokud byste vydrželi pokračovat do 25 let, tak by zde byla částka blížící se k 3 milionům.

Jaký nástroj nebo produkt využívat pro investování pro děti

Vždy záleží na tom, co nám odpoví finanční plán, tedy jak dlouho mám být zainvestován a jestli budeme peníze vybírat jednorázově, budeme z nich čerpat rentu nebo je necháme dlouhodobě zainvestované a dál růst. Podle toho vybíráme složení portfolia, tzv. strategickou alokaci, tedy kolik akciové části, kolik dluhopisové atd. Pokud máme hodně a tento cíl je dlouhodobý, tak budeme využívat k růstu zejména akciovou část. Až následně můžeme vybírat nástroje, produkty nebo fondy podle pravidel diverzifikace pro maximální bezpečnost a ochranu kapitálu a následně dle jejich nákladovosti.

Závěr

Tohle je jeden z principů, jak si s klienty na schůzkách vykládáme, často pak sedíme i více generací u jednoho stolu a řešíme, jak s kapitálem optimálně naložit pro splnění cílů všech věkových kategorií.

Pokud nechcete být na finanční plánování sami a líbí se vám, jak k tomu přistupujeme my, napište mi, ať si domluvíme úvodní schůzku, kde zjistíme, jestli by nám spolupráce dávala smysl. Mějte se fajn a přeji pěkné dny!

Pokud byste nám chtěli pomoci, dejte nám zpětnou vazbu. Moc děkujeme!

JSME AKTIVNÍ ZDE:
https://www.instagram.com/jakubkratochvila.cz/
https://www.linkedin.com/in/jakubkratochvila/
a na www.jakubkratochvila.cz

EBOOKY ZDARMA:
↪ NEJDŮLEŽITĚJŠÍ INVESTIČNÍ „AHA MOMENTY VŠECH DOB“
https://⁠⁠www.jakubkratochvila.cz/investice⁠⁠

↪ JAK NA HYPOTÉKU KROK ZA KROKEM (PRŮVODCE)
https://⁠⁠www.jakubkratochvila.cz/hypoteka

O KUBOVI 
Pomáhám úspěšným naplňovat jejich životní cíle až po čerpání renty. Často řešíme, kolik už je „dostatek peněz“ a jak tyto peníze a majetky dobře řídit. Jako přednášející (na školách a ve firmách) mluvím o investicích, plánování, řízení rozpočtu a důchodech. Jsem profík, ale nepotrpím si na zbytečně naškrobené „předváděčky“. Mluvím o financích zejména na „lidsky“. Studoval jsem ekonomku a mám titul EFA (European Financial Advisor). Aktuálně se připravuji na získání v evropě nejprestižnější finančně-poradenského titulu EFP. Díky tomu mohu vést svou finančně-poradenskou praxi na té nejvyšší úrovni i pro náročné a bonitní klienty.

Naši klienti jsou úspěšní a chytří lidé, kteří ví, že čas je důležitá součást života. O své investice a finance se mohou starat sami. Nechtějí ale vynakládat čas a energii do řešení správy majetku a investic a předávají tuto roli nám. Skrze časovou úsporu se věnují tomu, co umí lépe, kde mají svou přidanou hodnotu nebo tráví více času s rodinou. Díky individuálně vypracovanému plánu a portfoliu si odpovídají na otázky, jak s majetkem pracovat, co do portfolia patří, a co nikoli, aby správa a růst bohatství byl efektivní.

S čím nás nejčastěji lidé oslovují:
↪ Chtějí partnera a oponenta pro jejich finanční a majetkové situace. Pro rozhodování a konzultace.
↪ Mají volné peníze na účtu v a chtějí s nimi lépe pracovat a ochránit je před inflací.
↪ Mají na měsíční bázi volné prostředky, které chtějí pravidelně investovat.
↪ Nejsou spokojení s aktuálními portfoliem, bankéřem nebo poradcem.
↪ Prodali firmu, nemovitost nebo zdědili majetek a peníze chtějí investovat.
↪ Chtějí pořídit investiční nebo vlastní nemovitosti.

Proč to řeší s námi:
↪ Chtějí pracovat s poradcem dlouhodobě a mít někoho na koho se mohou vždy obrátit.
↪ Nechtějí „lovce“, ale „farmáře“, který se bude dlouhodobě starat a sedět na stejné straně stolu.
↪ Oceňují srozumitelnost, lidskost, jednoduchost, ale komplexnost řešení.
↪ Důvěřují nám díky, vzdělání, zkušenostem, transparentnosti a výsledkům, co přinášíme.

UPOZORNĚNÍ:
Dáváme na vědomí, že s investováním na kapitálových trzích je spojeno riziko ztráty a že minulá výkonnost není zárukou budoucích výnosů. Podrobnější informace o rizicích klient vždy obdrží

Bitva tří investorů: Kdo zvítězí?

Během finanční krize v roce 2008 se tři investoři rozhodli čelit výzvám každý jinak. Jak pánové „Petr Přestal“, „Josef Platil“ a „Jan Přidal“ dopadli po 5 letech pravidelného (ne)investování 5000 Kč? 

Pan Přestal se rozhodl pro bezpečí – přestal investovat při prvotním poklesu a nakonec z 130 000 Kč vkladů dosáhl na částku 147 000 Kč, což představuje výnos 13,6 %. Potřeboval 1106 dnů k zotavení svých investic. (než se vrátily „do plusu“) 

Pan Platil pokračoval v pravidelných investicích – z 310 000 Kč dosáhl měl 375 000 Kč, což je výnos 21 %. Jeho investice se zotavily za 741 dnů. 

Pan Přidal zdvojnásobil své sázky – z 490 000 Kč vzrostl jeho zůstatek na 602 000 Kč s výnosem 23 %. Zotavení jeho investic trvalo 659 dnů. Podstatné je také se zamyslet nejen nad tím, že pan Přidal využil poklesu a procentuálně se mu dařilo nejlépe, ale také to, že „na konci dne“ má i díky disciplíně NEJVÍCE PENĚZ. Z jejich příběhů je zřejmé, že v investování je klíčová disciplína a odvaha držet se plánu, i když vše kolem kolabuje. Inspirujte se jejich příkladem a najděte svou cestu k rentě a finanční nezávislosti!

Pokud se Vám povídání líbilo a chtěli byste nám pomoci, dejte nám zpětnou vazbu. Moc děkujeme! 

STÁHNĚTE ZDARMA EBOOK NEJDŮLEŽITĚJŠÍ INVESTIČNÍ AHA MOMENTY ⁠⁠⁠

https://www.jakubkratochvila.cz/investice⁠⁠⁠ ⁠⁠

O Kubovi Mám rád poctivost, investice, sport a legrácky. Pomáhám úspěšným naplnit jejich životní cíle a naplánovat finanční nezávislost a čerpání renty. Často řešíme, kolik už je „dostatek peněz“ a jak tyto peníze a majetky dobře řídit. Jako školitel a přednášející (na školách a ve firmách) mluvím o investicích, plánování, řízení rozpočtu a důchodech. Jsem profík, ale „neformální“. Nepotrpím si na naškrobené předváděčky a mluvím většinou „lidsky“. Studoval jsem ekonomku a mám titul EFA (European Financial Advisor). Aktuálně se připravuji na získání v evropě nejprestižnější finančně-poradenského titulu EFP. Kde mě najdete?  

WEB https://jakubkratochvila.cz/ 

LINKEDIN https://www.linkedin.com/in/jakubkratochvila/ 

INSTAGRAM https://www.instagram.com/jakubkratochvila.cz/

Upozornění: Obsah, který sdílím na mém profilu a kanálu – včetně všech popisků a komentářů – je určen pouze pro vzdělávací účely. Tento materiál neobsahuje investiční poradenství vztahující se k investičním produktům a neměl by být brán jako takový. Rovněž není návrhem na uzavření dohody o poskytování investičního poradenství. Zmínka o jakémkoli investičním nástroji či příležitosti na tomto profilu neznamená vhodnost pro konkrétní osobu nebo moje osobní doporučení. Rozhodnutí investovat a veškerá odpovědnost za důsledky této volby nesete vy. Pamatujte, že investování je vždy spojeno s riziky, která mohou vést ke ztrátám části nebo celého investovaného kapitálu. Obecně platí, že čím vyšší je potenciální výnos z investice, tím je obvykle vyšší i riziko. Výnosy z minulosti nejsou zárukou výnosů v budoucnosti.

V dnešním díle Chvíle o pěnězích se ponoříme do umění investičního plánování.

• Proč je investování bez jasného cíle jako plavba bez kompasu.
• Prozkoumáme společně, jak nás impulzivní rozhodnutí mohou stát více, než si myslíme, a proč je tak důležité mít plán, který nás povede k našim finančním cílům.
• Ukážu vám, jak se vyvarovat pastí na trhu a jak strategicky přistupovat k výběru investic, aby vaše peníze pracovaly pro vás, a ne proti vám.

V dnešním rychlém světě se často setkáváme s pojmem „investování“ jako se způsobem, jak odkládat naše peníze pro budoucí potřeby. Mnozí z nás pravidelně posílají část svých příjmů „někam“, aniž bychom měli jasnou představu, co nás k tomu vede nebo jaký máme konečný cíl. Možná máme nějakou mlhavou představu o tom, na co peníze šetříme, ale často nám chybí konkrétní plán, kdy tyto prostředky budeme potřebovat a jak je efektivně využijeme. Bez jasného plánu se snadno můžeme dostat do situace, kdy jsou naše finanční cíle nedostatečně financované.

Investování na slepo, bez jasného cíle, může být riskantní. Může dojít k předčasnému vybírání prostředků na neplánované výdaje nebo k zbytečným ztrátám v důsledku paniky při poklesu trhu. Rovněž špatná alokace aktiv může znamenat, že na dlouhodobé cíle používáme nesprávné nástroje, jako jsou spořící účty nebo dluhopisy, což zvyšuje riziko inflace, zatímco pro krátkodobé cíle riskujeme volatilitou akcií.

V praxi se setkáváme s různými „nabídkami“ od finančních poradců nebo bank, které nás lákají na investice do aktuálně populárních produktů. Tyto nabídky mohou znít lákavě, ale bez pochopení, proč do nich investujeme, jak dlouho a s jakým cílem, se můžeme snadno ocitnout v situaci, kdy naše investice nesplní očekávání.

Proto je zásadní ptát se sami sebe: Proč investuji? Kam? Na co a proč zrovna tolik? Kdy a jak budu chtít peníze vybírat? Jaká rizika jsou s investicí spojena?

Investovat bezpečně a s plánem znamená, že si musíme klást otázky o našich finančních cílech. Co chceme dosáhnout? Chceme koupit dům, auto, zajistit vzdělání pro naše děti, nebo se připravit na penzi? S jasně definovanými cíli můžeme určit, do jakých aktiv investovat, v jakém časovém horizontu a jaké množství peněz potřebujeme naspořit.

Výhody cíleného finančního a investičního plánování zahrnují nejen vyšší potenciální výnosy díky disciplinovanému dodržování plánu, ale také daňovou efektivnost, strategickou alokaci aktiv, možnost odolávat pokušení „jednou za život“ investičních nabídek a především klid a systém v našich financích.

Investiční plánování není jen o číslech; je to o našich snech, cílech a o cestě k jejich realizaci. Pokud hledáte společníka na tuto cestu, jsem zde, abych vám pomohl. Pojďme společně objevit, jak může správné finanční plánování změnit váš život.

Věřím, že s pevným plánem a jasnými cíli můžeme všichni dosáhnout finančního klidu a bezpečí. Těším se na další setkání na téma finančního plánování a investování. Přeji vám krásné dny plné pozitivních finančních rozhodnutí

Pokud se Vám povídání líbilo a chtěli byste nám pomoci, dejte nám zpětnou vazbu. Moc děkujeme! 

STÁHNĚTE ZDARMA EBOOK NEJDŮLEŽITĚJŠÍ INVESTIČNÍ AHA MOMENTY ⁠⁠⁠ 

https://www.jakubkratochvila.cz/investice⁠⁠⁠ 

⁠⁠ O Kubovi Mám rád poctivost, investice, sport a legrácky. Pomáhám úspěšným naplnit jejich životní cíle a naplánovat finanční nezávislost a čerpání renty. Často řešíme, kolik už je „dostatek peněz“ a jak tyto peníze a majetky dobře řídit. Jako školitel a přednášející (na školách a ve firmách) mluvím o investicích, plánování, řízení rozpočtu a důchodech. Jsem profík, ale „neformální“. Nepotrpím si na naškrobené předváděčky a mluvím většinou „lidsky“. Studoval jsem ekonomku a mám titul EFA (European Financial Advisor). Aktuálně se připravuji na získání v evropě nejprestižnější finančně-poradenského titulu EFP. Kde mě najdete?  

WEB https://jakubkratochvila.cz/ 

LINKEDIN https://www.linkedin.com/in/jakubkratochvila/ 

INSTAGRAM https://www.instagram.com/jakubkratochvila.cz/

Upozornění: Obsah, který sdílím na mém profilu a kanálu – včetně všech popisků a komentářů – je určen pouze pro vzdělávací účely. Tento materiál neobsahuje investiční poradenství vztahující se k investičním produktům a neměl by být brán jako takový. Rovněž není návrhem na uzavření dohody o poskytování investičního poradenství. Zmínka o jakémkoli investičním nástroji či příležitosti na tomto profilu neznamená vhodnost pro konkrétní osobu nebo moje osobní doporučení. Rozhodnutí investovat a veškerá odpovědnost za důsledky této volby nesete vy. Pamatujte, že investování je vždy spojeno s riziky, která mohou vést ke ztrátám části nebo celého investovaného kapitálu. Obecně platí, že čím vyšší je potenciální výnos z investice, tím je obvykle vyšší i riziko. Výnosy z minulosti nejsou zárukou výnosů v budoucnosti.